现金贷的概念

现金贷是继 P2P、校园贷之后，又一兴起的互联网金融业务。随着银监会将现金贷纳入整治的对象，从现金贷的概念、模式进行分析，认为现金贷的发展也将面临一个小的拐点，企图利用高收益覆盖高违约率的方法可能是难以持久的。

现金贷的兴起

现金贷相比于P2P 网贷和校园贷，现金贷的兴起则相对较迟，但是很快也因乱象横生而受到整治。我国的 P2P 网贷开始于 2007年 6 月的拍拍贷成立，前后发展已经将近 10 年。而校园贷的起源最早可以追溯到2004 年金诚信和广东发展银行联名发行的第一张“大学生信用卡”，但是现金贷真正兴起则是 2014 年互联网金融公司介入，在 2009 年，国 家开始严加管控“大学生信用卡”的发放后各家商业银行相继退出，随着电子商务爆发，从 2014 年开始，趣分期、分期乐、爱学贷等多家专门针对大学生的信用相继出现。实质上算作现金贷的借贷应该说很早就存在了，但是这一词的出现目前行业内认为是始于 2015年 2 月 15 日，腾讯开始试运行手机“QQ 现金贷”，现金贷一词开始流行。

随着近两年 P2P 网贷和校园贷监管趋严，以及消费金融的崛起，众多互联网金融企业开始纷纷转型现金贷，由此带来了现金贷的爆发式增长。

现金贷的模式

我国的现金贷源于国外的发薪日借贷（payday loan）模式。该模式北美在上世纪 90 年代大规模兴起，一种以个人信用为担保，无需抵押，但需要提供借款人的工作以及薪资记录，借款人承诺在下一发薪日偿还并支付一定利息或费用。2014 年前后，该模式被引入中国本土化。与北美不同的是我国的现金贷是开始就以线上为主，通过线上大数据进行风控，节省了运营费用，也覆盖更广泛的人群。同时，借款用途不确定，与发薪日关联度不高。

现金贷的发展现状

据不完全统计，现金贷平台已经发展到上千家，但一些公司为了拓展客群，会多个产品同时展业，因此活跃的现金贷平台，有几百家。在 App Store 中输入“借款”或者“现金贷”，APP 搜索结果都超过 600 个，这还仅仅是线上借贷公司。如果再加上线下借贷公司以“千贷大战”来形容市场竞争并不为过。

因此，与前几年的 P2P 行业类似，现金贷正在成为资本热捧的对象之一，参与现金贷的玩家正在不断涌现。

据根据雅虎财经的数据，2015 年美国 Payday loan的放贷金额达到 460 亿美元，美国约有 1200 万 Payday loan 活跃借款用户，人均借款额达到 3800 美元 / 年。

我国目前有 1000 万～1500 万活跃现金贷用户，人均借款约 2000 元 / 年，照此计算，我国目前现金贷市场规模在 300 亿元左右。如果达到相同的渗透率和借款规模，预计市场规模将达到 4000 亿元以上。

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