从征信的机构查询可以看到，这位花花公子不是在申请贷款就是在申请贷款的路上，2个月时间硬查询次数就达到17次，最高纪录是4月10日，一天5次！

换位思考，如果你是放款机构，看到这样的征信，无抵押情况下你敢放款吗？

为了减少花花公子的诞生，给大家科普一下银行贷款的底层逻辑是什么，为什么你的贷款会被拒。

不管是信用贷还是抵押贷，银行都会从以下4方面进行考量：

一、还款能力

是否有足够的还款能力，是银行首要考虑的因素，上班族看打卡工资。做生意的看经营收入流水，再根据行业均值算是否盈利，有没有还款能力。

另外还需看负债，当前收入水平能不能偿还本笔贷款和其他负债。

二、还款意愿和风险程度

征信里主要看三点，可以体现一个人的还款意愿和风险程度。

1、逾期：偶尔一两次短期逾期（30天内）问题不大，如果是习惯性逾期（连三累六）或者恶意逾期（90天），那么银行会认为你还款意愿是比较差的，贷款通过率自然会大大降低。

2、信用咔使用率：比如信用咔总额度10万，用了4万，信用咔使用率就是40%。信用咔使用率高了，银行会认为你目前财务风险程度是比较高的，最好控制在50%以内。

3、机构查询次数：征信上短期内显示贷款审批多了（机构查询包含不限于贷款审批）。

有两种情况：

①、申请了几家批了还继续申请，说明借款人资质一般，且多头借钱，风险高。

举个栗子：老王到处借钱，已经借到几家了。还找你借钱，你会借吗？

②、申请了几家都被拒。银行的同行审查过借款人资料了，不符合贷款条件。

举个栗子：老王到处找人借钱，大家都不愿意借，你敢借吗？

三、贷款用途

贷款用途只能用于消费或经营。

炒股、炒币等其他高风险用途肯定是不行的。

超过30万的贷款需要提供用途证明，比如装修贷款需要提供装修合同，按揭贷款需要提供购房合同，经营贷款需要提供购销合同。

四、不能偿还贷款怎么办？

1、银行抵押贷款：有抵押物作担保，借款人不能偿还贷款最坏的情况就是拍卖抵押物。所以抵押贷款对银行来说风险相对较小，对于借款人的征信，流水等情况相对会宽松一些。

2、银行信用贷款：需要借款人提供借款人赚钱能力的证明，或者相应的资产证明。

①、比如说有公积金，说明是比较好的单位，收入相对稳定。

②、有房可以做装修贷，有资产可以保全兜底，银行也比较放心，所以授信可达10年。

③、开票、纳税、经营流水等都可以作为借款人赚钱能力的证明，金额大小，连续性、经营数据是否下滑等，也是银行审核的重点。如果提供资产证明可以提高审批通过率。

总结：

对于银行来说，稳定大于一切！所以工作和收入稳定，征信良好，资产优质，负债率低，经营长久的个体户，开票纳税稳定、连贯的企业，就能获得额度更高、利息更低的银行贷款。

借款人需要尽可能地养成良好的还款习惯，优化重组负债，把自身资质往银行偏好的方向去调整，就能提高贷款通过率，降低融资成本。